Penganggaran adalah bagian dari manajemen keuangan pribadi yang merupakan proses untuk memastikan bahwa seseorang memiliki cukup uang untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan saat ini dan masa depan. Penting untuk mengelola uang Anda dengan benar. Dan, ini dilakukan melalui penganggaran yang efektif.
Penganggaran adalah proses membuat rencana untuk membelanjakan uang Anda. Rencana pengeluaran ini disebut anggaran. Penganggaran membantu
Ini adalah daftar rinci pendapatan dan pengeluaran yang diharapkan yang membantu Anda merencanakan bagaimana uang Anda akan dibelanjakan atau disimpan serta melacak kebiasaan pengeluaran Anda yang sebenarnya.
Mulailah dengan menetapkan tujuan yang realistis untuk uang Anda. Tanyakan pada diri Anda: Seperti apa keuangan saya dalam satu tahun. Putuskan apa yang penting bagi Anda dalam tiga cakrawala waktu – jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang, dan mulailah dari sana.
Saat menetapkan tujuan keuangan, pikirkan berapa banyak yang perlu Anda tabung dan untuk berapa lama. Kemudian pikirkan tentang bagaimana Anda akan mencapai penghematan itu. Bagi kebanyakan orang, ini berarti menyisihkan sejumlah uang setiap bulan, sesuai jadwal gaji mereka.
Selanjutnya, Anda perlu mengidentifikasi pendapatan dan pengeluaran Anda. Rasanya menyenangkan mendapatkan gaji. Namun, kadang-kadang tampaknya bahkan ketika Anda memiliki pekerjaan, Anda mungkin masih merasa tidak memiliki cukup uang untuk membeli semua barang yang Anda inginkan. Perhatikan baik-baik dari mana uang Anda berasal dan ke mana perginya.
Buat daftar semua sumber dan jumlah penghasilan Anda. Sertakan semuanya: upah setelah pajak, komisi, pendapatan wiraswasta, tunjangan pajak anak, pensiun, perawatan anak, dan dukungan pasangan dan pendapatan reguler lainnya.
Tuliskan pengeluaran Anda: Sekarang, ini tidak mudah bagi kebanyakan orang. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah melacak berapa banyak yang Anda habiskan dalam sebulan. Jika beberapa pengeluaran Anda berubah secara signifikan setiap bulan, perkirakan pengeluaran bulanan dengan rata-rata tiga bulan dari total kategori tersebut.
Pengeluaran jatuh ke dalam dua ember:
Bandingkan pendapatan dan pengeluaran untuk mengetahui arus kas Anda. Setelah Anda menjumlahkan pendapatan dan pengeluaran bulanan Anda, kurangi total pengeluaran dari total pendapatan untuk mendapatkan selisihnya. Ini adalah langkah sederhana yang dapat mengungkapkan banyak hal tentang kebiasaan belanja Anda. Jika hasilnya adalah angka positif, selamat – pengeluaran Anda lebih sedikit daripada penghasilan Anda. Jika negatif, pengeluaran Anda lebih besar daripada penghasilan Anda, dan Anda perlu memangkasnya untuk mulai hidup sesuai kemampuan Anda.
Setelah Anda mengetahui kedua hal ini, Anda dapat mencari cara untuk mengurangi pengeluaran Anda atau meningkatkan penghasilan Anda untuk mengalokasikan sejumlah uang yang mampu Anda tabung.
Memahami kebutuhan dan keinginan
Saat Anda melacak pengeluaran Anda, Anda akan menemukan bahwa sebagian uang Anda digunakan untuk hal-hal yang sebenarnya tidak Anda perlukan. Sebaliknya, Anda akan menyadari bahwa Anda hanya menginginkannya dan paling sering membelinya secara impulsif.
Pengeluaran impulsif adalah pengeluaran yang tidak direncanakan; membeli barang-barang yang mungkin atau mungkin tidak Anda butuhkan, atau membelanjakan barang lebih dari yang Anda rencanakan.
Orang yang menghubungkan pengeluaran mereka dengan perasaan mereka kebanyakan berbelanja secara impulsif. Misalnya, Anda berbelanja saat suasana hati sedang baik seperti di musim liburan; Anda pergi berbelanja untuk meningkatkan suasana hati saat merasa sedih; menggunakan belanja sebagai penghilang stres. Semua hal ini merampas kemampuan Anda untuk membuat pilihan bijak antara kebutuhan dan keinginan. Anda 'membutuhkan' secangkir kopi tetapi Anda 'ingin' mendapatkannya dari Starbucks. Anda 'membutuhkan' sebuah mobil untuk pergi bekerja tetapi Anda 'ingin' membeli SUV yang mahal daripada kendaraan yang irit. Jadi, semua yang Anda beli membutuhkan perhitungan kebutuhan versus keinginan untuk membuat pilihan yang bijaksana.
Anda harus membatasi pengeluaran untuk keinginan Anda sebanyak mungkin atau setidaknya menghindari pengeluaran impulsif untuk keinginan Anda dan merencanakannya terlebih dahulu.
Menabung
Setiap orang harus menyisihkan sebagian dari penghasilannya. Itu bisa untuk membayar sesuatu yang spesifik seperti liburan, uang muka untuk membeli rumah atau untuk menutupi keadaan darurat yang mungkin muncul. Untuk membantu Anda menghemat uang, Anda ingin memulai dengan membuka rekening tabungan pribadi di bank lokal Anda.
Ini sangat membantu untuk memenuhi tujuan jangka panjang Anda. Anda cenderung tidak membelanjakan uang yang akan Anda sisihkan di bank untuk impuls ini, dan Anda juga akan mendapatkan bunga. Ini berarti bahwa jumlah yang telah Anda tabung tumbuh perlahan seiring waktu karena bank membayar Anda dalam jumlah kecil untuk menyimpan uang Anda bersama mereka.
Anda juga harus menyiapkan dana darurat. Aturan umumnya adalah menyimpan biaya hidup selama tiga bulan dalam rekening tabungan akses instan. Ini harus mencakup sewa, makanan, biaya sekolah, dan pengeluaran penting lainnya. Dana darurat Anda berarti Anda memiliki keamanan finansial jika terjadi kesalahan. Setelah Anda memiliki dana darurat, Anda harus terus menabung setidaknya 10% dari penghasilan Anda setiap bulan atau sebanyak yang Anda mampu. Tetapkan tujuan tabungan Anda sendiri dan sisihkan cukup uang untuk membeli apa yang Anda inginkan. Anda juga bisa mulai berpikir untuk menginvestasikan uang Anda.
Rancang anggaran
Hal pertama yang perlu Anda pastikan adalah bahwa pengeluaran Anda tidak lebih dari pendapatan Anda. Jika demikian, Anda perlu melihat kembali kebiasaan belanja Anda untuk memisahkan kebutuhan dari keinginan. Anda mungkin harus mengurangi beberapa pengeluaran seperti hiburan, makan di luar, menggunakan taksi untuk bepergian, atau berlangganan. Identifikasi pengeluaran apa yang dapat Anda kurangi untuk mendanai beberapa pengeluaran lain dalam anggaran Anda. Jika ada kelebihan, Anda perlu membuat beberapa pilihan tentang apa yang harus dilakukan dengan uang ekstra dan mungkin ingin menambahkannya ke tabungan Anda untuk saat ini.
Praktik yang lebih baik adalah “bayar diri Anda dulu” – menyisihkan sebagian tetap dari penghasilan Anda sebagai tabungan setiap bulan. Transfer otomatis ke rekening tabungan setiap kali Anda dibayar adalah cara yang baik untuk memastikan jumlah ini ditambahkan ke tabungan Anda bahkan sebelum Anda melihatnya.
Tidak ada angka tetap yang harus ditabung setiap orang setiap bulan. Itu sepenuhnya tergantung pada tingkat pendapatan setiap orang, tahap kehidupan dan tujuan keuangan, dll.
Berbagai jenis anggaran
1. Anggaran berbasis waktu: Rencana anggaran berbasis waktu adalah setiap tagihan yang perlu dilacak dalam waktu tertentu, seperti mingguan, bulanan, atau tahunan.
2. Anggaran hanya tunai: Anggaran hanya tunai berarti Anda hanya akan menggunakan uang tunai untuk membayar semua tagihan Anda dan pengeluaran diskresioner lainnya. Ini juga dikenal sebagai metode amplop di mana Anda secara fisik membagi uang Anda ke dalam amplop yang berbeda. Ini pasti akan membantu Anda menghentikan pengeluaran berlebihan di toko bahan makanan yang biasanya terjadi saat Anda menggesek kartu.
3. Anggaran kelangsungan hidup: Anggaran kelangsungan hidup pada dasarnya adalah rencana untuk kebutuhan paling mendasar dalam hidup Anda, seperti makanan, tempat tinggal, pakaian, dan transportasi. Jika terjadi kehilangan pekerjaan, keadaan darurat medis, atau kematian dalam keluarga, Anda mungkin perlu memotong semua pengeluaran yang tidak penting untuk sementara. Cara terbaik untuk mengetahui apakah Anda bisa bertahan dalam situasi darurat seperti itu adalah dengan memiliki rencana cadangan, dengan anggaran bertahan hidup.
4. Anggaran acara khusus: Anggaran acara khusus adalah rencana untuk memenuhi pengeluaran yang berkaitan dengan acara khusus dalam hidup Anda misalnya pernikahan, memulai bisnis sampingan, membeli rumah baru, pensiun, dll. Jenis anggaran ini untuk jangka panjang sasaran.
5. Anggaran bebas hutang: Ini membantu Anda menegaskan lebih banyak kendali atas keuangan Anda. Fokusnya adalah keluar dari atau menghindari hutang, dengan membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan. Ini hanya melibatkan mencari tahu 2-3 area masalah di mana pengeluaran bersifat diskresioner tetapi memiliki efek yang tidak proporsional pada keuangan Anda. Misalnya makan di luar, membeli baju atau berlibur mahal. Penganggaran berarti menetapkan jumlah maksimum yang ingin Anda belanjakan dalam sebulan untuk masing-masing kategori masalah tersebut. Seiring waktu, Anda akan dapat menurunkan jumlah itu, membelanjakan lebih sedikit, dan mengarahkan uang ekstra untuk membayar utang atau membangun tabungan.
6. Anggaran Kebebasan Finansial: Ini berguna saat merencanakan untuk jangka panjang. Strategi “Membayar diri sendiri dulu” digunakan dalam anggaran kebebasan finansial. Dalam hal ini, Anda menyisihkan sebagian dari pendapatan Anda, katakanlah 10% atau 30%, dan kemudian membelanjakan sisanya dengan bijaksana. Cara termudah dan paling efektif untuk melakukannya adalah dengan mengotomatiskan keuangan Anda. Anda tidak perlu fokus pada kategori pengeluaran individu atau melacak setiap tagihan. Jika Anda merasa masih memiliki sisa di akhir bulan, maka Anda mungkin berpikir untuk meningkatkan persentase tabungan.
7. Anggaran berbasis nol: Ini berguna untuk pemula dan pemboros biasa. Aturan sederhananya adalah pengeluaran tidak boleh lebih dari penghasilan Anda yaitu penghasilan dikurangi pengeluaran (termasuk tabungan/investasi) harus sama dengan nol di akhir bulan.
8. Anggaran 50-20-30: Anda juga dapat mengikuti Aturan 50-30-20 sederhana ini untuk menyusun anggaran dengan menggunakan tiga kategori pengeluaran:
Kiat cepat untuk membuat penganggaran menjadi mudah
1. Tetapkan tujuan yang terperinci, jelas, dan memotivasi.
2. Lacak pengeluaran Anda hingga sen terakhir.
3. Jangan mencampuradukkan keinginan dengan kebutuhan. Makan sehat adalah kebutuhan, tetapi makan lima hidangan di hotel bintang lima adalah keinginan.
4. Perhatikan pengeluaran kecil yang Anda lakukan sesekali. Anda mungkin terkejut bahwa jumlahnya mencapai jumlah yang besar di akhir bulan.
5. Kendalikan keinginan Anda untuk memanjakan diri. Hanya karena Anda mendapat bonus atau uang tambahan tidak berarti Anda harus mencari cara untuk membelanjakannya. Lebih baik menabung atau menginvestasikan sebagian saja.
6. Ganti kartu kredit/debit dengan uang tunai. Bawa saldo kartu kredit ke nol. Berusahalah untuk segera melunasinya.
7. Prioritaskan penghematan dengan mengotomatiskan transfer dengan setiap gaji.
8. Luangkan waktu untuk memeriksa anggaran Anda setiap hari. Ini akan membantu Anda untuk tetap pada anggaran.
9. Berusahalah menemukan cara untuk menghemat pengeluaran harian Anda. Salah satu cara yang baik adalah mencari tahu penawaran terbaik di wilayah Anda.
10 Terus belajar tentang penganggaran.
