Lập ngân sách là một phần của quản lý tài chính cá nhân, là quá trình đảm bảo rằng một cá nhân có đủ tiền để đáp ứng các nhu cầu và mong muốn hiện tại và tương lai. Điều quan trọng là phải quản lý tiền của bạn một cách hợp lý. Và, điều này được thực hiện thông qua việc lập ngân sách hiệu quả.
Lập ngân sách là quá trình tạo ra một kế hoạch để chi tiêu tiền của bạn. Kế hoạch chi tiêu này được gọi là ngân sách. Lập ngân sách giúp
Đây là danh sách thu nhập và chi phí dự kiến được chia thành từng mục giúp bạn lập kế hoạch về cách chi tiêu hoặc tiết kiệm tiền cũng như theo dõi thói quen chi tiêu thực tế của bạn.
Bắt đầu bằng cách đặt mục tiêu thực tế cho tiền của bạn. Hãy tự hỏi bản thân: Tôi muốn tài chính của mình như thế nào trong một năm. Quyết định điều gì quan trọng đối với bạn trong ba khoảng thời gian - ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, và bắt đầu từ đó.
Khi đặt mục tiêu tài chính, hãy nghĩ xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và trong bao lâu. Sau đó, hãy nghĩ xem bạn sẽ thực hiện những khoản tiết kiệm đó như thế nào. Đối với hầu hết mọi người, điều này có nghĩa là đặt một khoản tiền định sẵn mỗi tháng, theo lịch trả lương của họ.
Tiếp theo, bạn cần xác định các khoản thu nhập và chi tiêu của mình. Cảm giác thật tuyệt khi kiếm được tiền lương. Tuy nhiên, đôi khi dường như ngay cả khi bạn đang có việc làm, bạn vẫn có thể thấy mình không có đủ tiền để mua tất cả những thứ bạn muốn. Hãy chú ý xem tiền của bạn đến từ đâu và đi đến đâu.
Liệt kê tất cả các nguồn và số tiền thu nhập của bạn. Bao gồm tất cả mọi thứ: tiền lương sau thuế, tiền hoa hồng, thu nhập từ việc làm tự doanh, tiền trợ cấp thuế cho con, tiền lương hưu, tiền nuôi con, tiền cấp dưỡng vợ chồng và các khoản thu nhập thường xuyên khác.
Viết ra các khoản chi tiêu của bạn: Bây giờ, điều này không dễ dàng đối với hầu hết mọi người. Cách tốt nhất để làm điều này là theo dõi số tiền bạn chi tiêu trong một tháng. Nếu một số chi phí của bạn thay đổi đáng kể mỗi tháng, hãy ước tính chi phí hàng tháng với mức trung bình ba tháng của tổng số của danh mục đó.
Chi phí được chia thành hai nhóm:
So sánh thu nhập và chi phí để tìm ra dòng tiền của bạn. Khi bạn đã tính tổng thu nhập và chi phí hàng tháng của mình, hãy trừ tổng chi phí khỏi tổng thu nhập để nhận được khoản chênh lệch. Đó là một bước đơn giản nhưng có thể tiết lộ nhiều điều về thói quen chi tiêu của bạn. Nếu kết quả là một con số dương, xin chúc mừng - bạn đang chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được. Nếu nó âm, chi phí của bạn lớn hơn thu nhập của bạn và bạn sẽ cần phải cắt bớt chúng để bắt đầu sống trong khả năng của mình.
Khi biết được hai điều này, bạn có thể tìm cách giảm chi tiêu hoặc tăng thu nhập để phân bổ một khoản tiền mà bạn có thể tiết kiệm được.
Hiểu nhu cầu và mong muốn
Khi bạn theo dõi chi tiêu của mình, bạn sẽ phát hiện ra rằng một số tiền của bạn được sử dụng cho những thứ bạn thực sự không cần. Thay vào đó, bạn sẽ nhận ra rằng bạn chỉ đơn thuần muốn có chúng và thường là bạn đã mua chúng một cách bốc đồng.
Chi tiêu bốc đồng là chi tiêu không có kế hoạch; mua những thứ mà bạn có thể cần hoặc có thể không cần, hoặc chi tiêu cho một món hàng nhiều hơn dự định.
Những người liên kết chi tiêu với cảm xúc của họ chủ yếu là chi tiêu một cách bốc đồng. Ví dụ, bạn chi tiêu khi tâm trạng vui vẻ như trong kỳ nghỉ lễ; bạn đi mua sắm để nâng cao tâm trạng khi bạn đang cảm thấy buồn; sử dụng mua sắm như một biện pháp giải tỏa căng thẳng. Tất cả những điều này làm bạn mất khả năng đưa ra những lựa chọn khôn ngoan giữa nhu cầu và mong muốn. Bạn 'cần' một tách cà phê nhưng bạn 'muốn' có nó từ Starbucks. Bạn 'cần' một chiếc ô tô để đi làm nhưng lại 'muốn' mua một chiếc SUV đắt tiền thay vì một chiếc xe tiết kiệm. Vì vậy, mọi thứ bạn mua đều cần tính toán nhu cầu so với mong muốn để đưa ra lựa chọn sáng suốt về tiền bạc.
Bạn nên hạn chế chi tiêu cho mong muốn của mình càng nhiều càng tốt hoặc ít nhất là tránh chi tiêu bốc đồng cho những mong muốn của bạn và lên kế hoạch trước cho nó.
Tiết kiệm tiền
Mọi người đều phải gác lại một phần thu nhập của mình. Đó có thể là chi trả cho một thứ gì đó cụ thể như kỳ nghỉ, trả bớt tiền mua nhà hoặc chi trả cho bất kỳ trường hợp khẩn cấp nào có thể xảy ra. Để giúp bạn tiết kiệm tiền, bạn sẽ muốn bắt đầu bằng cách mở một tài khoản tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng địa phương của bạn.
Điều này rất hữu ích để đạt được các mục tiêu dài hạn của bạn. Bạn ít có khả năng chi tiêu một cách bốc đồng số tiền này mà bạn sẽ cất vào ngân hàng, và bạn cũng sẽ kiếm được lãi suất. Điều này có nghĩa là số tiền bạn tiết kiệm được sẽ tăng chậm theo thời gian vì ngân hàng trả cho bạn một khoản nhỏ để bạn giữ tiền bên mình.
Bạn cũng nên lập một quỹ khẩn cấp. Nguyên tắc chung là tiết kiệm chi phí sinh hoạt trong ba tháng vào một tài khoản tiết kiệm truy cập tức thì. Khoản này sẽ bao gồm tiền thuê nhà, tiền ăn, tiền học và bất kỳ khoản chi cần thiết nào khác. Quỹ khẩn cấp của bạn có nghĩa là bạn có một số bảo đảm tài chính nếu có sự cố. Sau khi có quỹ khẩn cấp, bạn nên tiếp tục tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập mỗi tháng hoặc nhiều nhất có thể. Đặt cho mình các mục tiêu tiết kiệm và tích cóp đủ để mua những thứ bạn muốn. Bạn cũng có thể bắt đầu nghĩ đến việc đầu tư tiền của mình.
Thiết kế ngân sách
Điều đầu tiên bạn cần đảm bảo rằng các khoản chi của bạn không nhiều hơn thu nhập của bạn. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ cần nhìn nhận lại thói quen chi tiêu của mình để tách nhu cầu ra khỏi mong muốn. Bạn có thể phải cắt giảm một số chi phí như giải trí, ăn uống, sử dụng taxi để đi lại hoặc đăng ký. Xác định những khoản chi nào bạn có thể cắt giảm để tài trợ cho một số chi phí khác trong ngân sách của mình. Nếu có thặng dư, bạn cần đưa ra một số lựa chọn về việc phải làm gì với số tiền dư và có thể muốn thêm nó vào khoản tiết kiệm của mình ngay bây giờ.
Một cách thực hành tốt hơn là “trả tiền cho bản thân trước” - đó là dành một phần thu nhập cố định của bạn để tiết kiệm hàng tháng. Chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm mỗi khi bạn được thanh toán là một cách tốt để đảm bảo rằng số tiền này được thêm vào khoản tiết kiệm của bạn ngay cả trước khi bạn nhìn thấy.
Không có con số cố định mà mọi người nên tiết kiệm mỗi tháng. Nó hoàn toàn phụ thuộc vào mức thu nhập, giai đoạn của cuộc đời và mục tiêu tài chính của mỗi người, v.v.
Các loại ngân sách khác nhau
1. Ngân sách dựa trên thời gian: Kế hoạch ngân sách dựa trên thời gian là bất kỳ hóa đơn nào cần được theo dõi trong một thời gian cụ thể, chẳng hạn như hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng năm.
2. Ngân sách chỉ dùng tiền mặt: Ngân sách chỉ dùng tiền mặt có nghĩa là bạn sẽ chỉ sử dụng tiền mặt để thanh toán tất cả các hóa đơn và một khoản chi tiêu tùy ý khác. Đây còn được gọi là phương pháp phong bì, trong đó bạn chia tiền của mình thành các phong bì khác nhau. Điều này chắc chắn sẽ giúp bạn ngừng bội chi trong các cửa hàng tạp hóa, điều thường xảy ra khi bạn quẹt thẻ.
3. Ngân sách sinh tồn: Ngân sách sinh tồn về cơ bản là một kế hoạch cho những nhu cầu cơ bản nhất của bạn trong cuộc sống, chẳng hạn như thực phẩm, chỗ ở, quần áo và phương tiện đi lại. Trong trường hợp mất việc, cấp cứu y tế hoặc gia đình tử vong, bạn có thể tạm thời phải cắt bỏ mọi chi tiêu không cần thiết. Cách tốt nhất để tìm hiểu xem bạn có thể sống sót trong tình huống khẩn cấp như vậy hay không là có một kế hoạch dự phòng, với ngân sách sống sót.
4. Ngân sách cho các sự kiện đặc biệt: Ngân sách cho các sự kiện đặc biệt là một kế hoạch để đáp ứng các chi phí liên quan đến các sự kiện đặc biệt trong cuộc sống của bạn, ví dụ như đám cưới, bắt đầu một cuộc hối hả, mua nhà mới, nghỉ hưu, v.v. Đây là loại ngân sách dành cho dài hạn bàn thắng.
5. Ngân sách không nợ: Điều này giúp bạn khẳng định khả năng kiểm soát tài chính của mình nhiều hơn. Trọng tâm là thoát hoặc tránh nợ, bằng cách chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được. Nó chỉ đơn giản là tìm ra 2-3 lĩnh vực vấn đề mà việc chi tiêu tùy ý nhưng có ảnh hưởng không cân đối đến tài chính của bạn. Ví dụ, đi ăn ngoài, mua quần áo hoặc đi nghỉ đắt tiền. Lập ngân sách có nghĩa là đặt số tiền tối đa mà bạn muốn chi tiêu trong tháng cho từng danh mục vấn đề đó. Theo thời gian, bạn sẽ có thể giảm số tiền đó, chi tiêu ít hơn và hướng số tiền dư vào việc trả nợ hoặc tích lũy khoản tiết kiệm.
6. Ngân sách Tự do Tài chính: Điều này rất hữu ích khi lập kế hoạch cho dài hạn. Chiến lược "Thanh toán cho bản thân trước" được sử dụng trong ngân sách tự do tài chính. Trong trường hợp này, bạn dành ra một tỷ lệ nhất định trong thu nhập của mình, chẳng hạn như 10% hoặc 30%, và sau đó chi tiêu phần còn lại một cách hợp lý. Cách dễ nhất và hiệu quả nhất để làm điều này là tự động hóa tài chính của bạn. Bạn không cần phải tập trung vào các danh mục chi tiêu cá nhân hoặc theo dõi mọi hóa đơn. Nếu bạn cảm thấy mình còn lại một ít vào cuối tháng, thì bạn có thể nghĩ đến việc tăng tỷ lệ tiết kiệm.
7. Ngân sách dựa trên số không: Điều này hữu ích cho người mới bắt đầu và những người có thói quen chi tiêu quá mức. Nguyên tắc đơn giản là chi phí không bao giờ được nhiều hơn thu nhập của bạn, tức là thu nhập trừ chi phí (bao gồm cả tiết kiệm / đầu tư) phải bằng 0 vào cuối tháng.
8. Ngân sách 50-20-30: Bạn cũng có thể tuân theo Quy tắc 50-30-20 đơn giản này để xây dựng ngân sách bằng cách sử dụng ba danh mục chi tiêu:
Mẹo nhanh giúp lập ngân sách dễ dàng
1. Thiết lập các mục tiêu chi tiết, rõ ràng và có động lực.
2. Theo dõi chi tiêu của bạn đến từng xu cuối cùng.
3. Đừng nhầm lẫn giữa mong muốn với nhu cầu. Ăn uống lành mạnh là một nhu cầu nhưng ăn một bữa ăn năm món tại khách sạn năm sao là một điều muốn.
4. Theo dõi những khoản chi tiêu nhỏ hơn mà bạn thường làm mọi lúc mọi nơi. Bạn có thể ngạc nhiên khi tổng cộng cuối tháng họ lên đến một khoản lớn.
5. Kiểm soát sự thôi thúc của bạn để thưởng thức. Chỉ vì bạn nhận được một khoản tiền thưởng hoặc một số tiền thừa không có nghĩa là bạn phải tìm cách để tiêu nó. Tốt hơn hết bạn nên tiết kiệm hoặc đầu tư một phần của nó.
6. Thay thế thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ bằng tiền mặt. Đưa số dư thẻ tín dụng về 0. Làm việc hướng tới việc thanh toán nó ngay lập tức.
7. Ưu tiên tiết kiệm bằng cách tự động chuyển khoản với mỗi lần nhận lương.
8. Dành thời gian để kiểm tra ngân sách của bạn mỗi ngày. Điều này sẽ giúp bạn bám sát vào ngân sách.
9. Làm việc để tìm cách tiết kiệm chi phí hàng ngày của bạn. Một cách tốt là tìm ra các giao dịch tốt nhất tại địa phương của bạn.
10 Tiếp tục tìm hiểu về lập ngân sách.
