Tijekom života, diljem svijeta, postoje razne situacije koje mogu biti uzrokovane prirodnim ili ljudskim čimbenicima. Neki od njih mogu imati posljedice, s nastankom ekonomske štete, što nedvojbeno može imati veliki financijski utjecaj na pojedinca ili na društvo u cjelini. Strah od iznenadnog gubitka je uvijek prisutan. Potreba za sigurnošću i zaštitom od iznenadnog gubitka, kako pojedinca tako i društva u cjelini, uvijek je bila na visokoj razini.
Koliko često samo čujemo da je neka imovina izgorjela kao posljedica iznenadnog požara? Jesu li se prometne nesreće događale svaki dan? Netko je ozlijeđen i pretrpio zdravstvene posljedice? Ili poplavljena roba ili proizvodi u skladištu prouzročili su ogromnu materijalnu štetu tvrtki koja ih posjeduje? Ako razmislimo o tome, svakome od nas je potrebna neka zaštita, bilo da se zaštitimo od mogućeg, iznenadnog, gubitka, povezanog s vlastitim zdravljem, zdravljem naših najmilijih, svojim domom, automobilom, ili smo vlasnik tvrtke i želite ga zaštititi od iznenadnog gubitka koji može biti posljedica krađe, požara, poplave itd.
Postavlja se pitanje: Kako osigurati potrebu za sigurnošću i zaštititi se od gubitaka koji se mogu dogoditi u ovakvim i mnogim drugim primjerima svakodnevnih životnih situacija?
Odgovor je: preko OSIGURANJA.
Osiguranje je oblik upravljanja rizicima , prvenstveno usmjeren na smanjenje financijskih gubitaka. Osiguranje je prijenos rizika s osiguranika (pojedinca ili društva) na osiguravatelja (društvo za osiguranje), plaćanjem premije osiguranja utvrđene ugovorom o osiguranju .
Pogledajmo definiciju i naučimo OSNOVNE POJMOVE koji se u njoj koriste, a koji su uobičajeni u osiguranju.
Rizik - rizik je mogućnost da se nešto štetno ili neočekivano dogodi ili da dođe do iznenadnog gubitka. To može uključivati krađu, požar ili oštećenje vrijedne imovine i stvari, ili može uključivati ozljedu nekoga.
Osiguranik - je ugovaratelj osiguranja, odnosno osoba koja je osigurana od određenih rizika, a to može biti pojedinac ili trgovačko društvo.
Osiguravatelj je specijalizirano osiguravajuće društvo u kojem osiguranici sami prenose svoj rizik.
Ugovor o osiguranju . To je ugovor između osiguravatelja i osiguranika. Za taj ugovor osiguranik dobiva dokument pod nazivom POLICA i dužan je platiti premiju osiguranja. Zatim je osiguratelj dužan, po nastanku osiguranog slučaja, isplatiti iznos naknade, odnosno njezin dio. Svaki ugovor o osiguranju posebno navodi sve osigurane rizike. Navedeni su i svi uvjeti i obveze osiguranika i osiguravatelja.
Premija osiguranja je iznos koji osiguranik plaća osiguravatelju, temeljem ugovora o osiguranju, radi pružanja osiguravajuće zaštite. Premija je zapravo cijena za rizik. Visina premije određena je prosječnim iznosom rizika.
Da rezimiramo:
1. Želimo se zaštititi od nekog rizika (osigurani),
2. Sklapamo ugovor sa osiguravajućim društvom (osiguravateljem),
3. Za to dobivamo Politiku koja utvrđuje određeni iznos za plaćanje, koji se zove premija.
4. Time svoj rizik prenosimo na osiguravajuće društvo. Na taj način osiguravamo svoju zaštitu ili sigurnost od mogućih rizika.
5. Ako se taj rizik pojavi, dobit ćemo naknadu od osiguravajućeg društva.
Ali zašto bi osiguravajuća društva preuzela naš rizik?
Sve se to temelji na osnovnoj logici osiguranja, a to je da su rizici više osiguravatelja povezani u jedan fond. Primjerice, jedan pojedinac se boji da je rizik od krađe u njegovom domu mali, ali se boji jer zna da bi posljedice bile teške. Stoga će platiti osiguranje. Međutim, osiguravajuće društvo će imati veliki broj takvih osiguranika i s prikupljenim iznosom ukupnih premija društvo će moći lako pokriti iznos koji treba isplatiti jednom osiguraniku. Na temelju statistike osiguravajuća kuća zna da se krađa može dogoditi samo u vrlo malom broju slučajeva.
VRSTE OSIGURANJA
U osnovi postoje dvije vrste osiguranja:
1.Životno osiguranje – kojim osiguravamo život. Ova vrsta osiguranja ima novčanu naknadu u slučaju smrti ili invaliditeta.
2.Opće osiguranje - koje pokriva sve ostale rizike osim smrti. To uključuje sljedeće vrste osiguranja:
Popis vrsta osiguranja se nastavlja.
*Osiguranje koje se javlja u poslovanju radi zaštite tvrtke i zaposlenika naziva se POSLOVNO OSIGURANJE.
* Neke vrste osiguranja daju mogućnost individualnog ili grupnog osiguranja, kao što je zdravstveno osiguranje. Ako je osiguranje podijeljeno između više korisnika, ono se zove SUOSIGURANJE.
* U određenim situacijama osiguranje je obvezno po zakonu, na primjer osiguranje automobila.
ŠTO KADA NASTAJE RIZIK?
U slučaju nastanka rizika za koji je netko osiguran, ta osoba ili društvo treba ga prijaviti osiguravajućem društvu s kojim ima ugovor o osiguranju. Nakon dostave odgovarajuće dokumentacije, osiguravatelj će morati donijeti odluku, a ako je sve po polici, morat će platiti iznos potreban za pokriće troškova i rizik će biti nadoknađen.
Osim jednog, osiguranik se od istog rizika može osigurati i u drugom društvu. To se zove DVOSTRUKO OSIGURANJE i potpuno je legalno.
No, što osiguravajuća društva mogu učiniti da se barem djelomično zaštite od velikih troškova u određenim situacijama? Dio rizika mogu prenijeti na drugo osiguravajuće društvo. To se zove REOSIGURANJE .
Koja je važnost osiguranja u društvu?
Važnost osiguranja je zaista velika za samo društvo. To se može vidjeti kroz:
Poznavajući važnost osiguranja kako za pojedinca tako i za društvo, osiguranje je više nego neophodno u svakodnevnom životu. Znamo da postoji toliko rizika koji se nedvojbeno mogu nadoknaditi, bez ekonomske patnje. Oblici osiguranja postoje od davnina u raznim oblicima, osiguranje postoji i danas, utvrđeno zakonom i propisima, a prognoze su da će osiguranje i u budućnosti biti jedna od najvažnijih stvari u životima ljudi.
