Амьдралын туршид дэлхий даяар байгалийн болон хүний хүчин зүйлээс үүдэлтэй янз бүрийн нөхцөл байдал байдаг. Тэдгээрийн зарим нь эдийн засгийн хохиролтой үр дагавартай байж болох бөгөөд энэ нь хувь хүн эсвэл нийгэмд санхүүгийн томоохон нөлөө үзүүлэх нь дамжиггүй. Гэнэтийн алдах айдас үргэлж байдаг. Гэнэтийн хохирол, аюулаас хамгаалах хэрэгцээ хувь хүн болон нийгэмд үргэлж өндөр түвшинд байсаар ирсэн.
Гэнэтийн галын улмаас зарим эд хөрөнгө шатсан гэж бид хэр олон удаа сонсдог вэ? Автомашины осол өдөр бүр гардаг байсан уу? Хэн нэгэн бэртэж, эрүүл мэндээрээ хохирсон уу? Эсвэл агуулахад усанд автсан бараа, бүтээгдэхүүн эзэмшдэг компанид их хэмжээний материаллаг хохирол учруулсан уу? Хэрэв бид сайн бодож үзвэл бидний хүн нэг бүр өөрийн эрүүл мэнд, ойр дотны хүмүүсийнхээ эрүүл мэнд, гэр орон, машинтай холбоотой байж болзошгүй, гэнэтийн, алдагдлаас өөрийгөө хамгаалах, эсвэл бизнес эрхэлдэг болон хулгай, гал түймэр, үер гэх мэт гэнэтийн алдагдлаас хамгаалахыг хүсч байна.
Дараа нь асуулт гарч ирнэ: Аюулгүй байдлын хэрэгцээг хэрхэн хангах, өдөр тутмын амьдралын ийм болон бусад олон жишээн дээр гарч болох аливаа алдагдлаас өөрсдийгөө хамгаалах вэ?
Хариулт нь: ДААТГАЛаар дамжуулан.
Даатгал нь санхүүгийн алдагдлыг бууруулахад чиглэсэн эрсдэлийн удирдлагын нэг хэлбэр юм. Даатгал гэдэг нь даатгалын гэрээгээр тогтоосон даатгалын шимтгэлийг төлж, даатгуулагчаас (хувь хүн эсвэл компани) даатгагчид (даатгалын компани) эрсдэлийг шилжүүлэх явдал юм.
Тодорхойлолтыг харцгаая, үүнд хэрэглэгдэж буй даатгалд түгээмэл байдаг ҮНДСЭН НЭР ХҮНИЙГ сурцгаая.
Эрсдэл - эрсдэл гэдэг нь ямар нэгэн хор хөнөөлтэй эсвэл гэнэтийн зүйл тохиолдох эсвэл гэнэтийн алдагдал гарах магадлал юм. Энэ нь хулгай, гал түймэр, үнэт эд хөрөнгө, эд зүйлсийг гэмтээх, эсвэл хэн нэгнийг гэмтээж болзошгүй.
Даатгуулагч - Даатгалын гүйцэтгэгч, өөрөөр хэлбэл хувь хүн эсвэл компани байж болох тодорхой эрсдэлээс даатгуулсан этгээд юм.
Даатгуулагч нь даатгуулагч өөрөө эрсдэлээ шилжүүлдэг төрөлжсөн даатгалын компани юм.
Даатгалын гэрээ . Энэ нь даатгагч, даатгуулагч хоёрын хооронд байгуулсан гэрээ юм. Тэр гэрээний хувьд даатгуулагч нь БОДЛОГО хэмээх баримт бичгийг хүлээн авч даатгалын шимтгэлээ төлөх үүрэгтэй. Дараа нь даатгагч нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа нөхөн төлбөрийн хэмжээг, өөрөөр хэлбэл түүний хэсгийг төлөх үүрэгтэй. Даатгалын гэрээ бүр даатгуулсан бүх эрсдлийг тусад нь жагсаасан. Мөн даатгуулагч болон даатгагчийн бүх нөхцөл, үүргийг жагсаасан болно.
Даатгалын хураамж гэдэг нь даатгалын гэрээгээр даатгуулагчаас даатгалын хамгаалалтыг хангах зорилгоор даатгагчид төлж буй мөнгөн дүн юм. Үнэн хэрэгтээ урамшуулал нь эрсдэлийн үнэ юм. Урамшууллын хэмжээг эрсдэлийн дундаж хэмжээгээр тодорхойлно.
Дүгнэж хэлье:
1. Бид өөрсдийгөө ямар нэгэн эрсдэлээс хамгаалахыг хүсч байна (даатгуулсан),
2. Бид даатгалын компанитай (даатгагч) гэрээ байгуулдаг,
3. Үүний тулд бид шимтгэл гэж нэрлэгддэг тодорхой хэмжээний төлөх ёстой бодлогыг авдаг.
4. Тиймээс бид эрсдэлээ даатгалын компанид шилжүүлдэг. Ингэснээр бид болзошгүй эрсдэлээс хамгаалах хамгаалалт, аюулгүй байдлаа хангадаг.
5. Тэр эрсдэл үүсвэл даатгалын компаниас нөхөн төлбөр авна.
Гэтэл даатгалын компаниуд яагаад бидний эрсдэлийг үүрэх болов?
Энэ бүхэн нь олон даатгагчийн эрсдэлийг нэг санд холбосон даатгалын үндсэн логик дээр суурилдаг. Жишээлбэл, нэг хүн гэрт нь хулгай хийх эрсдэл бага байна гэж айдаг ч үр дагавар нь маш хүнд байх болно гэдгийг мэддэг учраас айдаг. Тиймээс тэр даатгал төлнө. Харин даатгалын компани ийм олон даатгуулагчтай байх бөгөөд нийт шимтгэлийн хураамжийн дүнгээр нэг даатгуулагчийн төлөх төлбөрийг хялбархан нөхөх боломжтой болно. Статистик мэдээлэлд үндэслэн даатгалын компани хулгайн гэмт хэрэг маш цөөн тохиолдолд л тохиолдож болно гэдгийг мэддэг.
ДААТГАЛЫН ТӨРЛҮҮД
Үндсэндээ хоёр төрлийн даатгал байдаг:
1.Амьдралын даатгал - түүгээр бид амьдралыг даатгадаг. Энэ төрлийн даатгал нь нас барсан, тахир дутуу болсон тохиолдолд санхүүгийн нөхөн төлбөртэй байдаг.
2.Ерөнхий даатгал - нас барахаас бусад бүх эрсдэлийг даатгалд хамруулна. Үүнд дараахь даатгалын төрлүүд орно.
Даатгалын төрлүүдийн жагсаалт үргэлжилж байна.
*Компани болон ажилчдаа хамгаалах зорилгоор аж ахуйн нэгжүүдэд бий болдог даатгалыг БИЗНЕСИЙН ДААТГАЛ гэнэ.
* Зарим төрлийн даатгал нь эрүүл мэндийн даатгал гэх мэт дангаар болон бүлгээр даатгуулах боломжийг олгодог. Хэрэв даатгал нь олон хэрэглэгчдэд хуваагдсан бол үүнийг COINSURANCE гэж нэрлэдэг.
* Зарим тохиолдолд даатгал нь хуулиар заавал байх ёстой , жишээлбэл, Автомашины даатгал.
ЯМАР ЭРСДЭЛ ҮҮСЭХ ВЭ?
Даатгалд даатгуулсан эрсдэл үүссэн тохиолдолд тухайн хүн, компани нь даатгалын гэрээ байгуулсан даатгалын компанидаа мэдээлэх ёстой. Зохих баримт бичгийг ирүүлсний дараа даатгагч шийдвэр гаргах ёстой бөгөөд хэрэв бүх зүйл бодлогод нийцсэн бол тэд зардлыг нөхөхөд шаардагдах дүнг төлж, эрсдэлийг нөхөн төлнө.
Нэгээс гадна даатгуулагч өөр компанид ижил эрсдэлээс даатгуулж болно. Үүнийг ДАВХАР ДААТГАЛ гэдэг бөгөөд энэ нь бүрэн хууль ёсны юм.
Гэхдээ даатгалын компаниуд тодорхой нөхцөл байдалд, ядаж хэсэгчлэн томоохон зардлаас өөрсдийгөө хамгаалахын тулд юу хийж чадах вэ? Тэд эрсдлийн тодорхой хэсгийг өөр даатгалын компанид шилжүүлж болно. Үүнийг ДАХИН ДААТГАЛ гэж нэрлэдэг.
Даатгал нийгэмд ямар ач холбогдолтой вэ?
Нийгэмд даатгалын ач холбогдол үнэхээр том юм. Үүнийг дараах байдлаар харж болно:
Даатгал нь хувь хүн болон нийгэмд чухал ач холбогдолтой гэдгийг мэддэг тул даатгал нь өдөр тутмын амьдралд шаардлагатай зүйлээс илүү байдаг. Эдийн засагт хохирол учруулахгүйгээр нөхөх боломжтой маш олон эрсдэл байдгийг бид мэднэ. Даатгалын хэлбэрүүд эрт дээр үеэс янз бүрийн хэлбэрээр оршин тогтнож ирсэн, өнөөдөр даатгал нь хууль, журмаар тогтоогдсон бөгөөд ирээдүйд даатгал нь хүмүүсийн амьдралын хамгийн чухал зүйлсийн нэг хэвээр байх болно гэсэн таамаглал байдаг.
